Т. Куликова. О новом этапе реформы ОСАГО

Т. Куликова. О новом этапе реформы ОСАГО

В Государственной Думе началось рассмотрение внесенного Правительством пакета законопроектов для реализации очередного этапа реформы ОСАГО. Один из основных принципов, лежащих в основании указанной реформы, – это так называемая индивидуализация тарифа ОСАГО. Суть этого понятия состоит в том, что страховщики определяют тариф индивидуально для каждого водителя (в рамках довольно широкого коридора, устанавливаемого регулятором); при этом они учитывают многие факторы, которые потенциально могут оказать влияние на вероятность аварии по вине конкретно этого водителя. Теоретически такой подход действительно более справедливый (в «узко-бухгалтерском» смысле этого слова), однако с точки зрения более общего понятия социальной справедливости результаты перехода к такому ценообразованию будут уже не столь однозначными.

Напомню, что в настоящее время структура тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев (ОСАГО) выглядит следующим образом. Страховая компания устанавливает базовые ставки тарифа для различных категорий транспортных средств на основании актуарных расчетов (то есть расчетов с использованием статистики по аварийности и выплатам, на основе которой вычисляется вероятность аварий и ожидаемые объемы выплат), но строго в рамках коридора, установленного Центробанком. Для расчета цены полиса для конкретного водителя базовая ставка умножается на некоторые повышательные или понижательные коэффициенты, также установленные Центробанком. Это, в частности, территориальный (региональный) коэффициент, коэффициент возраст-стаж для данного водителя, коэффициент бонус-малус, рассчитываемый на основе истории аварийности данного водителя, а также коэффициент мощности транспортного средства.

На первом этапе реформы, вступившем в силу с начала 2019 года, Центробанк расширил коридор возможных значений базовых ставок, а также несколько изменил структуру значений коэффициентов. Следует отметить, что вопреки ожиданиям многих экспертов (включая и автора этих строк) указанная мера пока не привела к росту средней цены полиса; эта цена даже немного уменьшилась – с 5.7 тыс. рублей в 2018 году до 5.2 тыс. рублей во втором квартале 2019 года. По мнению ЦБ, это произошло благодаря конкуренции страховщиков на фоне уменьшения в 2018 году объема их выплат по ОСАГО. Это уменьшение объема выплат связано в первую очередь с успехами в решении проблемы так называемых «черных автоюристов», чьи мошеннические действия ранее приводили к завышению объема страховых выплат и тем самым влияли на статистику, по которой проводились актуарные расчеты тарифов ОСАГО. Отсюда можно предположить, что ранее тариф из-за выплат автоюристам был несколько завышен, а сейчас он снижается к своему «нормальному» уровню.

Кроме того, некоторые эксперты называют и другие причины сокращения средней цены полиса. Например, с введением электронного полиса ОСАГО возникла практика, когда автовладелец при заполнении заявки на полис подает заведомо ложную информацию о себе или своем транспортном средстве с целью занижения коэффициентов, влияющих на стоимость полиса. Конечно же, в случае ДТП такой полис окажется недействительным, и виновник ДТП должен будет возмещать ущерб из своих собственных средств. Но такой автовладелец об этом не думает; он пытается сэкономить пару тысяч рублей сейчас, ведь пока ДТП не произошло, такого полиса обычно хватает, чтобы избежать штрафов при встрече с сотрудниками ГИБДД.

Также в качестве фактора, указывающего на еще одну возможную причину уменьшения средней цены полиса, отметим некоторое сокращение количества проданных полисов ОСАГО: во втором квартале этого года оно сократилось на 1.9% по сравнению с соответствующим кварталом прошлого года. Это может быть частично связано с тем, что автовладельцы, для которых расчетная цена полиса должна была повыситься и стать слишком обременительной, предпочли не покупать полис вообще, особенно если они пользуются своей машиной лишь изредка.

Таким образом, сейчас еще рано делать окончательный вывод о том, что либерализация тарифа ОСАГО делает полис более доступным. Возможно, что наблюдаемое сейчас уменьшение средней цены полиса – это лишь временное явление, вызванное разовыми или временными факторами.

Первый этап реформы ОСАГО проводился на основании указаний регулятора, а теперь пришла очередь более глубоких изменений, для которых требуется менять законодательство. Основная суть изменений в законодательстве, которые предполагается принять уже этой осенью, состоит постепенном переходе к индивидуализированным тарифам, основанным на актуарных расчетах с учетом факторов, влияющих на аварийность каждого конкретного водителя.

Эти актуарные расчеты каждая страховая компания будет проводить самостоятельно, а ЦБ будет осуществлять надзор за тем, как она это делает. Понятно, что при таком механизме тарификации роль надзора ЦБ за актуарными расчетами страховщиков становится ключевой – иначе мы рискуем получить экономически не обоснованные тарифы, что в такой социально значимой сфере как ОСАГО совершенно не приемлемо. Также ЦБ должен будет следить, чтобы страховщики направляли на выплаты не менее 80% от собранных страховых премий – как это прописано в законе об ОСАГО; это требование и сейчас не всегда выполняется, а уж при более свободном ценообразовании риски нарушения страховщиками этого требования заметно возрастают…

Итак, логика реформы предполагает, что каждый водитель будет платить «актуарно-справедливую» цену страхового полиса и, соответственно, прекратится имеющее место в настоящее время субсидирование одних категорий автовладельцев за счет других. В частности, предлагается отменить территориальный коэффициент и коэффициент мощности.

С отменой территориального коэффициента в принципе можно согласиться, хотя определенные подводные камни есть и здесь. А вот отмена коэффициента мощности однозначно приведет к негативным последствиям. Статистика показывает, что от мощности автомобиля аварийность практически не зависит, поэтому «актуарно-справедливая» цена полиса по логике реформы ОСАГО также не должна зависеть от мощности. Таким образом, в результате реформы владельцы машин с большой мощностью станут платить меньше, а владельцы маломощных машин – больше.

Суть дела наглядно иллюстрирует следующий отрывок из пояснительной записки к законопроекту о тарифах ОСАГО (номер 754963-7 в базе Госдумы):

Для отдельных страхователей расчетная справедливая стоимость договора страхования может значительно отличаться от допустимого диапазона стоимости полиса, например:

для жителя Перми, возрастом 50 лет и стажем 15 лет, управляющего Toyota Corolla (122 л.с.), справедливая цена составляет 2 345 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 7 381 руб. до 13 284 руб.;

для жителя Армавира, возрастом 41 год и стажем 6 лет, управляющего ВАЗ-2106 (64 л.с.), справедливая цена составляет 10 642 руб., при этом в действующей тарификации допустимый диапазон стоимости полиса лежит в пределах от 3 163 руб. до 5 693 руб.

Вполне вероятно, что «актуарно-справедливая» цена полиса ОСАГО для владельца «Жигулей» действительно такая высокая: ведь это очень старая машина (ВАЗ-2106 снята с производства в 2006 году), и в ней нет многих технических нововведений, облегчающих вождение в сложных условиях и тем самым уменьшающих аварийность. Но давайте представим себе этого владельца пятнадцатилетних «Жигулей» с мотором мощностью 64 лошадиных силы. Если у человека хватило денег только на такую машину, то 10 тысяч рублей в год за ОСАГО для него заведомо неподъемная сумма. А если этот человек живет в сельской местности, то наличие машины для него – абсолютная необходимость, так как общественный транспорт в таких местах практически отсутствует. Таким образом, новый принцип тарификации ОСАГО ставит такого человека в совершенно безвыходное положение.

Поэтому в случае коэффициента мощности следует отступить от чисто-актуарного принципа индивидуализации тарифа. Наличие коэффициента мощности позволяет хоть как-то поддержать таких малоимущих водителей за счет более обеспеченных автовладельцев, ведь между мощностью автомобиля и его ценой (и, соответственно, благосостоянием его владельца) есть очень четкая корреляция. То есть надо сохранить коэффициент мощности не потому, что от мощности автомобиля зависит аварийность (она практически не зависит), а потому что это есть механизм субсидирования стоимости полиса для малообеспеченных граждан за счет более обеспеченных, который позволяет многим социально незащищенным гражданам, особенно на селе, иметь хоть какую-то возможность передвижения.

Татьяна КУЛИКОВА, экономист

Читайте также

Проблема мигрантов: единственный выход – социализм Проблема мигрантов: единственный выход – социализм
Недавний опрос Левада-центра показал, что отношение к мигрантам в России, которое в последние годы претерпело некоторые изменения в лучшую сторону, снова ухудшилось. Конечно, это вполне объяснимо и за...
18 Октября 2019
Защитить правду истории! Ситуация с памятником маршалу Коневу в Праге Защитить правду истории! Ситуация с памятником маршалу Коневу в Праге
Интервью с первым заместителем председателя ЦК Коммунистической партии Чехии и Моравии (KSCM) и бывшим членом Городского совета Праги Петром Шимунеком....
18 Октября 2019
В России поэтов много, а Лермонтов – один! В России поэтов много, а Лермонтов – один!
16 октября 2019 года члены Движения «Русский Лад», отмечая 205-летний юбилей великого русского поэта Михаила Юрьевича Лермонтова, побывали на экскурсии в доме-музее М.Ю. Лермонтова на Малой Молчановке...
18 Октября 2019